房贷贷款转lpr利率怎么算？

1、房贷利率换锚，是什么意思?

“房贷换锚”具体是指将目前的既有房贷全部转换成LPR模式。未来所有房贷，都将以LPR利率作为参考基准。房贷是涨是跌、是增是减，都要视LPR利率而定。

LPR利率是由多家商业银行进行综合报价，代表市场利率，每月20日由央行发布，一直都在变化之中。

LPR利率分为1年期LPR利率和5年期LPR利率，前者主要针对实体企业而言，后者主要面向房地产。

我们下文所说的房贷利率全部是基于5年期LPR利率。

2、什么时候转换?

2020年3月1日至2020年8月31日。

今天一早已经陆续有工商银行、建社银行、招商银行、中国银行等陆续发布了办理方法，大家可以关注各自贷款银行的通知。

3、我必须要转换吗?

这些不需要转：公积金贷款、包含组合贷中的公积金部分，不需要转换。房贷在一年内就还完了，也就是2020年12月31日之前到期的，不需要转换。

这些需要转：其他人都必须转换，无论新旧，哪怕是10年前签订的房贷利率，都要进行LPR转换。

4、可以转换成什么?

这次的换锚，央行提供了两个选择，一是选择固定利率，二是一年一变的浮动利率。

选择固定利率：一旦选择，在未来20或30年的还款周期里，房贷利率都保持不变。举个例子，隔壁老王去年买了房，他的房贷利率是5.88%，他选择了固定利率，意味着未来30年都是5.88%。

选择一年一变的浮动利率：房贷利率每年都可以调整一次，如果当年最新的LPR利率下降，房贷利率也随之下降。

5、我的房贷怎么转换成LPR?

① 2020年3月之后的新购房者

对于2020年3月之后的新购房者来说：房贷利率=最新5年期LPR利率+地方加点。这其中，5年期LPR利率由央行每月20日发布，每月调整一次，以最新的为准，而加点基数由地方确定。

2020年2月最新一期5年期LPR利率为4.75%。

举个例子：隔壁老王2020年3月份买了人生的第一套房，苏州首套房贷加点123个基点(一个基点等于0.01%)，现阶段房贷利率就(4.75%+1.23%)= 5.98%

② 2020年3月之前的购房者

对于老购房者，从3月开始，都必须转换为LPR模式，同时确定加点基数。加点基数一旦确定，则在整个20年或30年的还款期内保持不变。

那么加点基础是如何计算的呢?央行给出的原则是：“等价转换，转换时点利率水平保持不变”，也就是你之前的利率是多少，转换成LPR后利率还是多少，并没有变化，有区别的是计算方式变了。

举个例子：隔壁老王他的房贷利率是5.88%，怎么转换成LPR利率呢?(记住下面这个计算公示，你可以用它算出你自己的加点数值)

加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR(4.8%);加点数值可为负值;加点数值在合同剩余期限内固定不变。

根据等价转换的原则，老王的加点数值 = 5.88% - 4.8% =1.08%(108个基点)

也就是老王以前的房贷利率是基准利率上浮20%：4.9*(1+20%)=5.88%

但是转换为LPR之后，利率的构成是 4.8%+108基点=5.88%

结果不变，利率构成不同。

贷款利率上浮20%的情况

6、我以前可是打折的，我换成LPR划算么?

如果你以前的利率是打折的，那么换算成LPR之后，折扣依然存在。

加点的数值可以为负数，即你原来享受的折扣依然存在，并且伴随你的整个还款周期，加点数值都不变。

举个例子：隔壁老王的邻居老李，他的利率是打9折的，也就是4.9%*0.9 =4.41%，那么换算成LPR之后，折扣还在么?

根据计算，加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR(4.8%);加点数值可为负值;加点数值在合同剩余期限内固定不变。

加点数值 = 4.41% - 4.8%= -0.39%(-39个基点)

贷款利率9折的情况

7、常见的利率转换LPR

有人，我懒得看这一大段，能帮我算算的利率怎么转换成LPR么?我们这里帮大家列举了常见的利率转换成LPR，大家可以对号入座。

举例而言：

2021年1月进行调整，那么2021年的房贷利率=2020年12月的最新5年期LPR利率 + 你的加点基数(可以为负数)

2021年5月进行调整，那么2021年的房贷利率=2021年4月的最新5年期LPR利率 + 你的加点基数(可以为负数)

8、如果LPR降低了，我的房贷是不是立马也降低了?

不会，至少在2020年，房贷利率将会保持不变。

也就是说，在2019年你的实际房贷利率是多少，换锚之后仍旧保持多少，这正是央行反复强调房贷不会变化的原因所在。

从2021年开始，房贷利率一年可以调整一次，具体哪个月份调整，则视合同而定。可以每年的1月1日调整，也可以你自己跟银行约定一个月份。

9、可以转换几次?

只可以转一次，一旦确定，不能变。

10、选择一年一变还是固定利率?

这个问题的关键是要预测未来是大加息周期还是大降息周期?

利率下降是大势所趋。目前全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代，我国的利率相比于几年前已经大幅下行。

从近20年的房贷利率一览表中也不难看出，利率一直是在下行的，利率持续走低可能是未来5-10年的大趋势。

因此更倾向建议选择一年一变的浮动利率。

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