最近咨询房贷利率的人比较多，普遍反馈看不懂政策，不知如何选择

将贷款的定价基准转换为LPR加减点，还是转为固定利率。

这两者有何区别?哪种更划算?具体如何操作?需要注意哪些问题?

“定价基准”生变

提及LPR，不少人表示“一头雾水”，更不明白“房贷做LPR转换”的逻辑和原理。实际上，把握住“定价基准”这一概念，便可对此次转换“豁然开朗”。

人们在申请房贷时，都很关注能否有“折扣”——即能否在基准利率上打折。例如，基准利率为4.9%，打九折后，实际执行的利率为4.41%，这其中，基准利率就是房贷的“定价基准”。

此次转换的核心，就在于“定价基准”发生了变化，由此前的按照“基准利率”定价，变为参考“LPR”定价。

什么是LPR？

它的全称为“贷款市场报价利率”，简单来说，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20日(遇节假日顺延)对外公布一次，目前包括1年期、5年期以上两个品种。

为何要将房贷的“定价基准”从基准利率转为LPR？

那么，“与基准利率相比，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化。”央行相关负责人说，为深化利率市场化改革，进一步推动LPR运用，央行此前已正式发布公告，要求实施存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

上述负责人表示，目前，大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准，但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率，而非LPR。2015年10月以来，贷款基准利率一直保持不变，但2019年8月以来，LPR已多次下降。

“因此，为保护借贷双方权益，央行明确自2020年3月1日开始，推进存量浮动利率贷款定价基准转换。”该负责人说。

值得注意的是，此次转换工作并不局限于房贷，还涵盖企业贷款、个人消费贷款等。就房贷来看，仅包含商业性个人住房贷款，以及组合贷款中的商贷部分，不涉及公积金个人住房贷款;同时，固定利率贷款、2020年底前到期的个人住房贷款、已参考LPR的浮动利率贷款也无需转换。

LPR还是固定利率？

今天试着以通俗易懂的语言说一说关键的几个问题。

一、房贷利率转换，必须选吗？

二选一，必须选，没有重选的机会，直到房贷还清。

二、房贷利率转换，需要哪个时间操作？

2020.3.1-2020.8.31

三、转换成LRP浮动利率之后，利率变动的时间点？

2021年1月1日起，按照上一年度12月份的LPR进行核算，每个年度变动一次，同一年度内的房贷利率不变。

四、LPR+浮动利率、固定利率，选择的区别?

前者会变化，后者永不变。LPR的变化原理没必要去深究。

五、LPR+浮动利率、固定利率，选择的原则?

如果长期看利率下降，选择LPR更划算;如果长期看利率上涨，选固定利率更划算。

六、公积金贷款的还要选择吗？

和公积金贷款没有关系。

七、两者选择的利率如何计算？

依照4.9%的基准利率，你手上的贷款可能是基准利率，可能是上浮10%，亦或是20%……也可能是打了9折、8折。如果是基准利率，房贷利率就是4.9%，上浮10%就是5.39，9折是4.41%.

（1）固定利率

如果选择了固定利率，那么将保持现有的利率一直不变，直到还清房贷。

（2）LPR+浮动利率

如果选择了LPR浮动利率，以2019年12月份的LPR4.8%为例：

如果你之前的是基准利率4.9%，4.9-4.8=0.1，那么以后的房贷利率就是LPR+0.1;

如果之前是上浮10%就是5.39%，5.39-4.8=0.59，那么以后的房贷利率就是LPR+0.59;

如果之前是9折是4.41%，4.41-4.8=-0.39，那么以后的房贷利率就是LPR-0.39;假设2020年12月份的LPR是4.3%，每年12月份的LPR决定次年的房贷利率，那么2021年的房贷利率将变成4.3-0.39=3.91%.

八、通过什么方式操作？

各银行规定不同，有的银行已经可以通过手机APP办理，有的需要到柜台办理。

九、LPR+浮动利率、固定利率，应如何选择？

仁者见仁智者见智，如今2020年2月份的LPR已下调至4.75%，长期看LPR呈下降趋势，推荐选择“LPR+浮动利率”。

此外，如果贷款存在共同借款人，需要所有共同借款人均同意变更后，才能实施定价基准转换。

关键词： 利率 房贷 不变